到底多少存款，才敢提前退休？
最近，衛(wèi)健委公布了一個數(shù)據(jù)：
截至2022年底，我國60歲以上人口達(dá)到2.8億，占比19.8%。
預(yù)計到2035年，將突破4億，占比超過30%——進(jìn)入重度老齡化階段。
短短13年，就從每5個中國人里有一個老人，變成每3個人里有一個老人。
太快了。
你知道這意味著啥嗎？
在現(xiàn)收現(xiàn)付制下，這肯定是養(yǎng)不起了。
據(jù)社科院測算，國家主導(dǎo)的養(yǎng)老基金，可能到2035年就耗盡了。
想想那個時候，我才剛到40歲，離退休還很遠(yuǎn)。
我們這一代打工人，正遭遇最尷尬的窘境： 既要負(fù)擔(dān)上一輩人的越來越沉重養(yǎng)老金，卻又沒有足夠的下一輩來贍養(yǎng)自己。
如果，我不想延遲退休，又想過得舒服，怎么辦？
答案是一句正確的廢話： 有錢就行。
01
怎樣才能優(yōu)雅地老去
錢是王八蛋，長得可真好看。
想退休后不那么緊巴巴，甚至想提前退休，都離不開它。
網(wǎng)上有人說，100萬是實現(xiàn)個人財富自由所需的最低標(biāo)準(zhǔn)。
假設(shè)，能活到85歲，打算50歲退休，每年花5萬塊。
按3.5%的年化收益率算，100萬足夠用到去世了。
這樣才能用一個數(shù)字量化？
只要不亂搞，然后懂得去投資長期穩(wěn)定分紅的高股息率大藍(lán)籌（如國有大行），或者安排好投資大銀行的理財產(chǎn)品（目前一般1年內(nèi)理財業(yè)績基準(zhǔn)普遍在4%往上），3.5%也不算高，就算買國債，也大概率有2.5%以上的年化收益。
問題是，怎么才能擁有100萬？
前陣子，有個朋友跟我吐槽，說他買30萬養(yǎng)老金，以后退休了，每個月只能領(lǐng)三千塊。
啥也干不了。
不如，趁年輕全花了，爽一下。
這其實是大多數(shù)人的想法，也是很多人希望你有的想法。
商業(yè)社會的本質(zhì)，就是利用媒體和花言巧語，把消費者的錢騙到手。
直到一毛不剩。你去貸款，又花光光。
怎么守住自己的錢，是一項重要技能。
這項技能，比什么沙雕成功學(xué)，有用得多。
我一個月幾千、萬把塊工資，除去房租水電交通，隨便消費消費，能攢什么錢？
就算攢幾年、十幾年，多個幾萬、十幾萬，能干啥？
剛好，有些“專家”也跳出來告訴你： 錢不是攢出來的，而是賺出來的！
特別好聽，就像在打雞血。
但他講這些的目的，依然是讓你交錢，然后聽他的課。
還有人說，錢攢著不去花、不去搏，很可能喪失錯過機(jī)遇。
這更是荒謬。勸人去搏小概率事件，遲早要遭雷劈。
世道不一樣了！
前二十年，國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，炒房的、創(chuàng)業(yè)的都風(fēng)生水起。
那年頭，錢確實好賺，實話實說。
現(xiàn)在，全球宏觀環(huán)境已經(jīng)完全不一樣了。
這種情況，你說賺錢，普通人去哪賺？
能守住自己的一畝三分地，不虧都不錯了。
誰不知道要努力，誰不知道要奮斗？
年輕人需要的是具體可行的方法。
如果讓我給出建議，其實就倆字： 攢錢。
雖然很土，很沒有魅力。
但對大多數(shù)不能拼家庭背景的草根而言，這是成本最低、最有效、最踏實的方法。
很多人從來沒意識到，消費只是浮動在腳下的小舟，隨時會傾覆，儲蓄才是應(yīng)對未來的底氣。
我們大可以反向思考一下： 幾百萬的房貸，都能一點一點點還完，養(yǎng)老金怎么不能一點點攢起來？
都一樣的。
人活一生，不是比誰更輝煌，比的是誰能穩(wěn)到最后。
想想看，如果你想提前退休，領(lǐng)不到退休金，每個月幾千塊起碼能保證吃穿不愁，不用幾十歲了還苦哈哈去奶茶店打零工。
這種感受，被套牢的朋友應(yīng)該都能懂得。
最近，市場行情可以用拉稀來形容，在賬戶虧得一塌糊涂的時候，每個月還能有固定的現(xiàn)金流。
這才是最大的幸福。
02
攢錢，才是改變命運的最佳策略
關(guān)于攢錢，這個話題能聊一百年。
著名的哈佛教條有一條： 先把每月收入的30%存起來，剩余的再消費。
賺了錢，當(dāng)然要花，偶爾滿足自己的任性，是必要的心理需求。
但要有個度。
該花的花，不必要花的，盡量不要花。
什么錢該花？
1.自己喜歡，高頻使用的商品。
比如，宅男24小時離不開的電腦。這個錢，就沒必要省了。
需要什么配置，想要什么體驗，配就完事了，舊配件還能拿去賣錢。
又或者，女生每天都要用、能提升幸福感的香水口紅，買！
但不要一次買一堆口紅、買一堆衣服，這就違背了原則。
2.影響工作效率的工具。
如果你是攝影師，是程序員，是設(shè)計師，在性價比的前提下，你的生產(chǎn)設(shè)備一定要花足錢，這個直接影響賺錢的效率。
3.關(guān)系個人發(fā)展的錢。
只要不是咸魚，總有向上的欲望，某些適當(dāng)?shù)耐度肽艿玫綑C(jī)會。
比如CFA考試、技能培訓(xùn)，或者在重要場合必須的特定服飾。
這些錢，可以聰明點花，去買二手的，或者租賃。
除了這三類，其他全部是沒必要花的錢。
考慮到有人花錢上癮，不揮霍不舒服，建議你先給自己設(shè)置一個資金池，不要超過收入的20%，比如兩千元。
在這個范圍內(nèi)，隨便買。超出范圍，忍??！
沖動是魔鬼，做個人吧。
其中的區(qū)別，很大的。
短期看，100塊沒什么，但每個月100，一年就是1200，10年就是12000，再小的雪球，也是可以滾的！
加上投資，滾得更快！
就像胖子和瘦子，可能也就是每天多吃了一口與少吃一口的區(qū)別，日積月累形成了巨大差異。
第二種人，經(jīng)常會疑惑，我的錢都到哪里去了呢？
而第一種，就不一樣。
攢錢一時爽，一直攢錢一直爽。
只要你開始攢錢，馬上會體驗到不一樣的感覺。
不是飛一般的感覺，是踏實感。
收集和囤積，是人類遺傳自祖先的本能，就像倉鼠一樣。
一旦你開始囤積，所有不必要的高消費行為，都會自動被你翻譯成浪費。不如舍棄，只為看到余額寶里的數(shù)字漲快一點。
面對各種電子設(shè)備、球鞋、化妝品，攢錢本能都會跳出來告訴你，如果這筆錢不花，余額又能多出許多。
這時候，余額增長的快感，超越了消費的快感。
這是種有益的快感，它能讓你的生活更持久。
不但持久，還很堅挺。
堅持十年，就算沒攢夠100萬的養(yǎng)老錢，人生也徹底改變了。
攢錢，不僅是表面大錢小錢的問題，更深層次是人生的機(jī)會成本的問題。
想象一下，如果某天你想換工作，想去旅游，但身上纏著著各種消費貸款，會有底氣去做這些事嗎？
在面臨這些人生選擇時，你只能被動退縮。
很可能就是一年前的一次沖動消費，就是你現(xiàn)在換工作的機(jī)會成本。
而那看似不多的存款，帶來的不只是表面的金錢數(shù)字，它還是一次擺脫現(xiàn)狀的機(jī)會。
甚至是改變?nèi)松膯淤Y本。
機(jī)會只青睞有準(zhǔn)備的人。
這句話被說爛了，但永遠(yuǎn)是真理。
也許你覺得現(xiàn)在沒錢沒辦法攢，就不學(xué)、不想、不準(zhǔn)備。
這樣的你只能在一次次的機(jī)遇面前，無奈地說，“我不會”。
拖著拖著夢想沒了，生活平淡了，也就甘于現(xiàn)狀了，就真的成了路人甲。
還是沒錢的路人甲。
沒錢，連躺平都不夠格。
03
尾聲
插一句嘴，免得被噴。
以上所有，只是建議！
該攢多少錢，甚至該不該攢錢，都因人而異。
社交媒體的高速發(fā)展，讓所有人都大開眼界，以致于相當(dāng)一部分人都被慣壞了。
看到什么立刻就想要，得不到就開始絕望，四處埋怨散播負(fù)能量。
其實有時候，真不是世界錯了，是人的腦子有問題。
很多年輕人都崇拜資本大佬們的空手套白狼，但你只看到的表面，沒有看到原理。
所有華麗的資本操作、杠桿加碼背后，都要有一筆實打?qū)崋淤Y金。
這筆錢基本都是一點一滴積累的。
像馬云當(dāng)年用自己當(dāng)老師的工資做得海博翻譯社。
哪怕賈躍亭當(dāng)年在老家辦補習(xí)班，原始資本也是自己當(dāng)工人時攢的錢。
一切變化的起點， 都源自一筆關(guān)鍵的小錢。
而你我，缺的就是那筆小錢。
對普通人而言，最現(xiàn)實的做法，第一，放棄幻想，別想著一勞永逸。
第二，好好工作，努力攢錢，保持現(xiàn)金流。
至于提前退休，那只是個自然而然的結(jié)果。
生活，其實沒有那么高大上。
